（74）住宅ローンはボーナス併用ですか？

住宅ローンを選ぶ時、「固定金利にするか変動金利にするか」ということで悩む人は多いですね。ちょっと前の実態を見ると、変動金利を選ぶ人は全体の約半分のようでした。

住宅金融支援機構のホームページに統計が記載されています。

（ http://www.jhf.go.jp/about/research/loan_user.html ）

利用者の動向を知りたい時には、こちらをどうぞ。 最近の低金利で固定を選ぶ方も増えているようです。

さて、「固定か変動か」ということの他に悩むのが、「ボーナス払いをするか、しないか」ということです。

これについては、「ボーナスを当てにすると危険だから、繰り上げ返済に当てた方がいい」

「子どもが小さいなら、教育費がかからないうちにボーナス払いを併用して、返済期間を短縮したほうがいい」と、専門家の間でも意見が分かれています。

あなたはどう考えますか？

もし、ボーナス払いをする目的が「借入金額を増やすために」ということなら、それは危険な考え方です。なぜなら、ボーナスが支給されなくなった時に対応できなくなるからです。

「万が一の時は、全部を月払いにしても払える」という金額をまず考えて、月々の負担を少し軽くするという視点でボーナス払いを利用したほうが賢明だと思いませんか？

また、実際に住宅ローンの支払いがスタートすると、「老後の資金や教育費を貯蓄できない」 というケースもあります。

収入に対しての返済負担率が高い人は、毎月貯蓄する余裕が無いかもしれません。

それに、広い家に住むことで光熱費が増えたり、新しい趣味を見つけたりと、暮し方が変わる事で、支出も変わってくるんですね。

ならば、「ボーナスは、あえて住宅ローン以外の資金として貯める」という方法はいかがでしょう。これから先、住宅ローンの他にも、「老後の資金」「教育費」「車の買い替え」など、まとまったお金が必要になるシーンがあります。

子どもの結婚資金を援助することになるかもしれません。それに、新築して１０?１５年後には、壁や屋根のメンテナンスには、１００万円前後の費用が必要になるかもしれません。

毎月の支払いをしながら、項目別の貯蓄ができる家庭なら大丈夫でしょうが、もし心細いなら、ボーナスをそちらの資金に当てた方が、いざという時慌てませんよね。

あなたが住宅ローンの返済方法を決める時には、住宅ローン以外の資金の必要額や貯蓄の方法を、事前に家族と話し合っておくといいですね。

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